Кредитная предыстория

В распоряжении "Экстры" оказался небольшой фрагмент базы данных "отказников" кредитного отдела одного из коммерческих банков. Документ небольшой - всего несколько сотен фамилий. Никакой коммерческой или личной тайны он не содержит. В нем нет ни названия банка, ни сумм запрашиваемых кредитов. Ценность мини-базы в том, что в ней содержаться причины, по которым банк отказал клиентам в выдаче кредита. Она раскрывает то, что скрыто за известной всем формулой: "Банк может отказать в кредите без объяснения причин". ЧОПовцев и арендаторов жилья - за дверь Объективных причин отказа в выдаче кредитов мы, по понятным причинам, касаться не будем. Никакой банк не обязан кредитовать людей, о которых кредитные инспекторы сделали следующие записи: "недостаточный доход", "отказ службы безопасности" или "была просрочка в нашем банке". Вторая группа потенциальных кредиторов, попавших с легкой руки инспекторов в число "отказников", - это сотрудники ЧОПов (причем не только рядовые охранники - А.Б.) и те, кто живет в съемных квартирах. Цитаты о ЧОПовцах: "работает охранником в ЧОПе, группа риска", "работает в ЧОПе, вид ужасный", "сотрудник охранной фирмы, выписать кредит не решилась". Отзывы об обитателях съемных квартир не столь грубы, но столь же категоричны: "живет один в съемной квартире", "деньги нужны для того, чтобы вставить пластиковые окна в деревянном доме, являющимся к тому же муниципальной собственностью. Отказать сразу же", "хочет ремонтировать съемную квартиру. Не стала рисковать". "Благодаря" финансовой политике учредителей многих ЧОПов, частные охранники, получающие на руки жалкие крохи, превратились для любого кредитного учреждения в людей "не пойми какого сорта". А вот перекрывая кислород жителям съемного жилья, банки лишают себя прослойки вполне платежеспособных клиентов, приученных вовремя оплачивать по счетам. Пьяный наркоман в грязной куртке - не наш клиент О том, что при рассмотрении решения о кредите сотрудники банка обращают пристальное внимание на внешность потенциального клиента, хотя бы интуитивно понимают все. Но никто даже не может представить, насколько пристальным бывает это внимание. Самое главное, что сразу бросается в глаза - это пристрастие к вредным привычкам. Тут кредитные инспектора в выражениях стараются не стесняться: "Пришел с перегаром, находится в базе нарков", - это о мужчине 1979 года рождения. "Хронический алкоголизм", - а это о женщине 1955 года рождения. Работник крестьянско-фермерского хозяйства, который и не должен выглядеть, как метросексуал, пролетел с кредитом по формулировке: "очень грязный, бомжеватый вид". Иногда служебные пометки приобретают характер почти эпистолярного творчества, цитата: "Работает грузчиком, з/п 6000. Сказал, что живет с родителями, но женщина, с которой был, сказала, что она его жена и дала свой номер в качестве контактного. Еще жена ляпнула, что завтра он собирается увольняться с работы. С виду сильно похож на нарка или алкаша после недельного запоя, очень сильно тормозит". А вот более емкая фраза: "Видочек ну оччччень маргинальненький…". Присматриваются банкиры и к документам потенциальных заемщиков: "Вид пропитого человека, паспорт ужасно пахнет". Особое внимание уделяется и криминальным элементам: "Все пальцы в наколках, хотя в базе на судимость нет", "Пришел с бандой малолеток", "Берет кредит на ремонт машины, хотя своей машины нет. Был с подозрительным парнем, который диктовал за него все данные. Возможно, кредит для него", "Пришел с четками, берет кредит на уплату долга. Возможен криминал". А зачем голову ломать Если вы по какой-то причине забыли свой сотовый или рабочий телефон, что встречается сплошь и рядом, особенно с пожилыми людьми, то попадание в группу риска вам обеспечено. "Диктовал контактные телефоны по бумажке", "Перепутал рабочий телефон", - таких причин отказа великое множество. Не любят работники банков и никаких трудностей или загадок. Если предоставленные контактные телефоны не отвечают или, не дай Бог, служебный телефон зарегистрирован не на ту организацию, которую назвал заемщик (тоже в Чите не редкость - А.Б.), то разбираться в ситуации не будет никто. Вот только самая малая часть подобных отказов: "По рабочему телефону постоянно идёт занятость, по контактным - никто не отвечает", "Работает в гостинице горничной, рабочий телефон по базе зарегистрирован на другую организацию", "Работает в в/ч в Читинском районе. Телефон командира части 6-значный??? маловероятно, что сможет приезжать для оплаты", "Работает врачом в участковой больнице, однако телефон почему-то зарегистрирован на Читинскую районную больницу". И, наконец, апофеоз нежелания кредитных инспекторов что-либо понимать: "В месте прописки нет улицы и номера квартиры", - такая пометка значится напротив фамилии женщины, приехавшей в Читу за деньгами из маленького степного села. Слишком хорошо - тоже не хорошо Нормальный трудовой стаж, достойная зарплата и поручительство работодателей за работников стопроцентной гарантией выдачи кредита не являются. Размеру вашей зарплаты в банке могут просто не поверить: "работает санитаром в психиатрической больнице, зарплата 12 тысяч рублей, сомневаюсь, что у санитаров такие з.п". Могут усомниться в целесообразности кредита: "Пахнет подставой!!! Покупает лодку за 6 т., у самой доход 15 т. и у мужа 20 т.". А могут и откровенно позавидовать: "Она арендатор на рынке. У мужа доход больше 100 тысяч рублей. Нафига им еще и наш кредит!!!" Могут сыграть свою роль и внешние факторы: "Женщина хорошая, доход нормальный, но на новом месте работает только месяц. Рассмотреть позднее", "Мужчина 1959 года рождения, работник ЗабЖД с 1985 года, но трое детей. Оформить не рискнула". Эпилог Всех причин отказов в получении кредита просто не перечислишь. Есть чисто субъективные: "Жуть!!!", "Подозрительный тип", "Врет". Есть и вещи, которым банках себя страхует: "Кредитный мошенник, известен во многих банках", "Сказала, что в других банков кредитов нет, однако увидела чужие платежки". Есть и откровенный комизм: "Работает охранником на мясокомбинате, предыдущего места работы не помнит". Вот, пожалуй, и все. Делайте выводы, и удачной вам кредитной истории.