В крае на месте пожара опять обнаружен труп
Лучше уж быть банкротом, чем стать жертвой коллекторов
То, о чём законодатели и банковские работники только говорили 10 лет – свершилось. С 1 октября вступили в силу закон о банкротстве физлиц - «О внесении изменений в Федеральный закон »О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника.
Взять кредиты не напасть, как бы взявши…
Судя по тому, что на вебинаре, размещённом на сайте Главного управления ЦБ по Забайкальскому краю, где подробно даются консультации о порядке рассмотрения дел о банкротстве физических лиц, применяемые процедуры и тонкости оспаривания сделок должника-гражданина, временно закончена регистрация заёмщиков – желающих обанкротиться у нас в крае немало. Да это и понятно. Забайкальцы – одни из самых активных банковских заёмщиков в стране, а вот по величине заработной платы и доходам – в числе аутсайдеров. В прошлом году, например, с наших земляков через суды было взыскано более четырёх миллиардов рублей долгов по кредитам. Удовлетворено 28,5 тысяч исполнительных производств. В текущем году суммы долгов ещё значительнее. Недавно Объединённое кредитное бюро (ОКБ – бюро кредитных историй) опубликовало отчёт, согласно которому если в целом по России соотношение размера платежей по кредитам к уровню их дохода (сокращённо – PTI) составило 41%, то граждане Забайкальского края в среднем отдают по кредитам 50% своей зарплаты. Средний долг на одного заёмщика в крае составляет 272,2 тыс. рублей при среднем доходе 28,4 тысячи. Если представить, что один платёж был по каким-то причинам пропущен, то в конце второго месяца нужно отправить в банк, по сути, всю зарплату семьи.
А ведь по канонам банковского дела приемлемым считается уровень не больше 35%, а рекомендуемый уровень и вообще 15-30%. В противном случае растёт задолженность банкам. А что делает банк, если долги начинают зашкаливать? Правильно, передают долги за немалый процент коллекторским агентствам. Ну, а те, как правило, не церемонятся с клиентами и начинают «выбивать» их всеми доступными средствами, отравляя должникам жизнь и днём, и ночью.
Готов к поражениям в правах
Что остаётся гражданину, запутавшемуся в долгах из-за собственной же неосмотрительности с кредитами? Теперь, с принятием закона о банкротстве - явка с заявлением в арбитражный суд о признании его банкротом. Она может быть как обязательной, так и добровольной. Закон разъясняет, что в обязательном порядке гражданин обращается в арбитражный суд в 30-дневный срок с того момента, когда удовлетворение требований кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств в полном объёме перед другими кредиторами и размер таких обязательств в совокупности составляет не менее 500 тысяч рублей, включая пени. По доброй воле гражданин идёт в арбитражный суд, когда предвидит своё банкротство вследствие невозможности исполнить денежные обязательства в установленный срок. В частности, предполагается, что человек осознаёт признаки неплатежеспособности или признаки недостаточности имущества, когда не исполняет денежные обязательства в течение трёх месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его денежных обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества.
Ну, а если тебе повезёт, и получишь банкротство – радуйся. Только радоваться, по-моему, особенно нечему. Поскольку ты станешь уже вроде как и не совсем гражданин, а ограниченный в правах человек. Финансовый управляющий станет выявлять твоё имущество и требовать обеспечивать его сохранность, проводить анализ твоего финансового состояния, требовать сведений о составе имущества, месте его нахождения, составе обязательств, кредиторах и пр. В дальнейшем финансовый управляющий составляет план выплаты долгов с рассрочкой до 3 лет. Если рассрочка бессмысленна суд сразу признает гражданина-должника банкротом, а финансовый управляющий продаёт его имущество в уплату долга. Полученные таким образом деньги, распределяются среди кредиторов при посредничестве финансового управляющего. «Услуги» финансового управляющего обойдутся гражданину минимум в 10 тысяч рублей.
Но и это ещё не всё. В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. В течение 3 лет банкрот не сможет занимать управляющие должности, а также до даты прекращения производства по делу о банкротстве человек не может выезжать за границу. Ну, а за фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность - до 6 лет лишения свободы
«Вещизм» в долг
Закон о банкротстве вступил в силу недавно, но мне кажется, что само банкротство общества наступило уже давно. С возможностью брать деньги в долг не до получки, а довольно большие суммы на продолжительное время что-то произошло с нашим сознанием. Бывший идеологически заклеймённый «вещизм» превратился в повальный фетиш вещей.
Вот давайте вспомним. Жили мы при прежней системе если не богато, то весело. Помнится, в 70-х годах прошлого столетия при повальном дефиците на всё и вся наша пропагандистская пресса (с подачи руководства правящей партии, разумеется) дружно заговорила про «вещизм». Это такая идеологическая компания была. Её идея: ну зачем советскому человеку много вещей! Мы не чета буржуазному обществу потребления. Советскому человеку нужна духовная пища – в смысле совершенствования в духе марксизма-ленинизма. Почитал классиков – и сыт, вооружён. Если у тебя есть шевиотовый костюм фабрики «Большевичка», то зачем тебе ещё и пиджак, особенно буржуазного происхождения? Имеешь ботинки фабрики «Скороход» - к чему покупать ещё и какие-то итальянские туфли или сапоги? А если всё-таки гоняешься за вещами – значит, страдаешь ужасным недугом под названием «вещизм». Буржуазным недугом страдаешь.
Но вот беда – homo soveticus почему-то не удовлетворялся одним марксизмом-ленинизмом с продукцией фабрики «Большевичка» вприкуску. Ему, как и всем людям в мире, хотелось иметь больше вещей хороших и разных, он носился по магазинам, сметал с убогих прилавков всё, что ни попадёт под руку, а за итальянскими сапогами или японскими телевизорами готов был стоять в километровой очереди не только днём, но и ночью. Он был неисправимо поражён этим идеологическим недугом – «вещизмом» - почему-то больше, чем марксизмом-ленинизмом. Но поскольку верхушка правящей партии не могла предложить советскому человеку ничего, кроме святого марксистского учения и светлого будущего, она решила отвлечь его от мрачного брежневского настоящего борьбой с идеологическим неологизмом, который сама же и изобрела - «вещизмом».
И вот настали новые времена. Пустили русского Ваньку в европейскую торговлю. Со сверкающими фирменными магазинами, изобилием товаров – действительно хороших и разных – и, самое главное, с кредитной системой покупки этих товаров. И население снова стало жить весело, и на российском потребительском рынке полным бутоном расцвела новая русская забава – потребительские кредиты. Зайдите в Чите в магазины известных фирм, торгующих в кредит телевизорами, бытовой техникой, мебелью, и т.д. и увидите пусть небольшие, но очереди. Сначала к симпатичным девушкам, сидящим за компьютерами и оформляющими за считанные минуты кредиты. Вот у столика стоит явно приехавшая из пригорода пара. «А нельзя без первого взноса?» - «Ну почему же – это наша фирменная услуга». – «А можно с рассрочкой на два года?» - «Да ради Бога», - улыбается девушка за компьютером. – «А вот к этому телевизору можно ещё и этот чайник?» - «Девушка, у нас всё можно – давайте ваш паспорт. В благодарность за покупку вы получите ещё и подарок».
Ну, может быть, в этой картинке есть некоторое преувеличение – на самом деле девушки, представляющие разные банки, будут скрупулёзно заполнять бланк, интересуясь вашим материальным положением, - но всё действительно примерно так и выглядит. «Два пылесоса в одни руки», - зазывает реклама. «Скидки до 25% - только для вас», - вторит другая реклама. «Нужны деньги? Кредит наличными – до 1 млн. Без залога!», «Кредиты всем! От 100 тыс. до 100 млн. рублей!» - и т.д. Просто рай кредитный!
Всё бы хорошо. Но вот статистика: каждый десятый выданный кредит не возвращается вовремя. Это по данным Национального бюро кредитных историй. Сами же банки неофициально дают оценку до 20% невозвращённых кредитов. В Европейских странах, например, уже 5% невозврата от общего объёма выданных потребителям кредитов считается критической величиной.
Или та же реклама. Иностранцы удивляются: у них за такое разорят! Через суд. Куда отправится первый же читатель. Скажет: мне врут, пытаясь отнять деньги или имущество. Я испуган. Переживаю. Понес моральный ущерб. Пусть возмещают. И ведь выиграет... А чем наш рай может обратиться для банков? Банки, конечно, врут, но своё возьмут – за счёт кредитной пирамиды. Добросовестные клиенты дадут хороший процент – за себя и за того парня. А на недобросовестных заёмщиков ищут и иногда находят управу.
Действительно, положение с возвратом долгов, особенно банковских кредитов таково, что радикальные меры к неплательщикам нужны. А то ведь как сегодня происходит. Ну, не вернул банку некий шустрый клиент кредит. И что? Да ничего. Норовит ещё один взять. Уговорит, например, странствующего бомжа за малое вознаграждение оформить кредит на себя. А потом его ищи-свищи. Банку чрезвычайно сложно добиться отчуждения имущества неплательщиков.
Сегодня и в Забайкальском крае рынок банковских кредитов достаточно большой. Даже в кризис банковские услуги на территории области оказывают несколько российских и региональных банков с немалым количеством филиалов. Одновременно происходил активный процесс открытия внутренних структурных подразделений в торговой сети, в связи с чем повысилась привлекательность и доступность банковских услуг для населения. При этом, как видим, банки нередко действуют агрессивно, навязывая дорогие кредиты клиентам. Кто-то вовремя сообразит и откажется от уже готовой кредитной карточки на крупную сумму и под большой процент - 17-20%, а то и больше. А кто-то не устоит перед предложением: деньги сегодня всем нужны.
Вот и получается: с лёгкостью берёшь чужие деньги и на время, а отдавать надо свои – и навсегда. Хорошо, если вырулишь. А нет – придётся проситься в банкроты. Со всеми вытекающими последствиями (см.выше).
Владимир Тихомиров