Казаки-разбойники

Наши граждане забыли: берёшь деньги чужие и на время, отдаёшь - свои и навсегда.

В прошлом году с забайкальцев через суды было взыскано более четырёх миллиардов рублей долгов по кредитам. Удовлетворено 28,5 тысяч исполнительных производств. В текущем году суммы долгов ещё значительнее, а отношения кредиторов и должников напоминают игру в казаков-разбойников.

Пол зарплаты – вынь и положь

И не всегда поймёшь сразу – кто выступает в роли казаков, а кто разбойников. Проще говоря, кто кого в этой увлекательной кредитной истории хочет поймать в ловушку, то есть надуть. Люди, вступающие у нас в кредитные отношения, зачастую ведут себя, словно дети, играющие с нарисованными на листочках дензнаками. Проявить молодецкую удаль и взять предлагаемые деньги под солидные проценты – это в духе немалой части наших сограждан. Вроде как получку за вечер в ресторане спустить. А потом бахвалиться этим «подвигом». Банки же, пользуясь бесшабашностью заёмщиков, нередко подсовывают им такие договоры, где между строк спрятаны финансовые ловушки и капканы.

Таким образом, кредитная забава приобретает огромные масштабы. И забайкальцы в этой игре занимают солидное место. На днях Объединённое кредитное бюро (ОКБ – бюро кредитных историй) опубликовало отчёт, согласно которому если в целом по России соотношение размера платежей по кредитам к уровню их дохода (сокращённо – PTI) на 1 апреля составило 41%, то граждане Забайкальского края в среднем отдают по кредитам 50% своей зарплаты. Средний долг на одного заёмщика в крае составляет 272,2 тыс. рублей при среднем доходе 28,4 тысячи. Если представить, что один платёж был по каким-то причинам пропущен, то в конце второго месяца нужно отправить в банк, по сути, всю зарплату семьи.

А ведь по канонам банковского дела приемлемым считается уровень не больше 35%, а рекомендуемый уровень и вообще 15-30%. В противном случае растёт задолженность банкам. А что делает банк, если долги начинают зашкаливать? Правильно, передают долги за определённый процент коллекторским агентствам. Ну, а те, как правило, не церемонятся с клиентами и начинают «выбивать» их всеми доступными средствами, отравляя должникам жизнь. Они звонят должникам и днём и ночью, подкарауливают у подъездов и дверей, шлют SMS, а в отдельных случаях и вообще переходят правовую черту и начинают действовать угрозами, в том числе и физическим воздействием.

Лучше «умереть», чем отдавать

Дело зашло так далеко, что должников теперь приходится даже защищать. Недавно московское отделение Общероссийского народного фронта предложило принять закон, ограничивающий контакты коллекторов с должниками, его проект рассматривался и в нашем крае. Сейчас он находится на рассмотрении в Государственной думе РФ. Кроме того, уже несколько лет дебатируется законопроект о банкротстве частного лица. Со временем (при принятии соответствующего закона) заёмщику можно будет претендовать на объявление себя банкротом – и тогда, если узрят веские причины, что-то спишут, что-то реструктурируют, в общем, помогут на государственном уровне.

Но вот сдаётся мне, что банкротство уже состоялось. Прежде всего, это банкротство совести и ответственности немалой части нашего населения. По коварству с ним схожи и банки. Они направо и налево без должной оценки раздают кредиты, а потом убытки погашают за счёт завышенных кредитных процентов, которые оплачивают добросовестные плательщики. Вот свежие данные Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА): за прошедший год объём проблемных долгов в России вырос в полтора раза, достигнув 1 трлн рублей – то есть 10% розничного портфеля банковской системы не обслуживается. Коллекторский рынок в связи с этим только за первый квартал текущего года вырос в шесть раз – сейчас в России 40 млн. должников, четверть из них задерживают выплаты кредиторам, а 5 млн. не отдают долги более трёх месяцев.

И вот тенденция: на что только не идут проблемные должники, чтобы не отдавать долги. Коллекторы сообщают, что в первом квартале текущего года на 20% выросла «смертность» должников, которых разыскивают коллекторы. Правда, лишь понарошку: живые души прикинулись мёртвыми. Кто-то берёт трубку вместо должника и сообщает, что должник «умер». Приходится эти «мёртвые души» разыскивать с полицией.

Правда и самим должникам теперь не сладко. Вот сообщается, что только на майские праздники за рубеж не смогли поехать 700 тыс. человек – их затормозили на границе из-за долгов. При этом около 69% невыездных граждан – это банковские заёмщики.

Войти в историю или вляпаться?

Пришёл в магазин с пустым кошельком, а ушёл с телевизором. Благодать. Или ещё проще: сидишь дома, считаешь дни до очередной получки. А тут – на тебе, SMSка из банка приходит с предложением кредита тысяч на пятьдесят. Без залога и поручителей. Остаётся только позвонить по указанному номеру.

Вот так недавно для читинки Марии Н. наступило очень тревожное время. А начиналось всё как нельзя лучше. Мария взяла кредит на дорогой фотоаппарат своему сыну, приобрела его и вовремя расплатилась. После этого получила от банка кредитную карту на 30 тыс. рублей в качестве предложения – активируй и приобретай товары на эту сумму. Мария не упустила такую возможность, и деньги с кредитной карты быстро потратила. После чего… о кредите забыла. Но ей напомнили. Сначала ненавязчиво и вежливо – кредит следует погасить с процентами. Потом более настойчиво… Дело кончилось судом и описью части имущества. Пришлось занимать деньги, чтобы расплатиться. При доходе Марии в 10 тысяч рублей в месяц это было весьма непросто.

Когда не весть откуда взявшаяся сумма жжёт карман, о проценте и возврате не думается. А напрасно. Думать надо. Иначе потом разыгрываются целые драмы.

В данном примере прослеживается определённая тенденция. Центральный банк предупреждает, что если объём кредитов увеличивается слишком быстро, то это грозит кризисом банковской системы. И естественно, что банки борются за свои кредиты с недобросовестными заёмщиками. Сначала меры весьма дружелюбные. Забывчивому клиенту отправляют письмо и звонят по телефону, напоминают о долге.

Они могут даже войти в положение, если есть временные объективные трудности (непредвиденные обстоятельства, потерял работу и т.д.), пойти на отсрочку платежа. Но если должник упорно не желает погашать кредит, начинается другой разговор. Конечно, банки напоминают об ответственности по суду. Но если и это не помогает, то банки подключают профессиональных сборщиков налогов – «коллекторские агентства». Их доход напрямую зависит от собранных долгов (до 60% от возвращённого долга).

А как у них?

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в Великобритании (1974) и Франции (1979). В 1987 году вступила в силу Директива ЕС, регулирующая данный круг вопросов. В течение последующих трех лет многие страны-члены ЕС имплементировали Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам). В последующем в Директиву ЕС дважды вносились изменения.
В настоящее время Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию документа, в которой сфера действия Директивы существенно расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

Однако европейские эксперты признают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности, которые определяются национальной кредитной культурой, в том числе в сфере регулирования.

Владимир Тихомиров