В любом банке потенциального заемщика станут проверять на платежеспособность. Банк начинает свою работу с конкретным клиентом с момента подачи заявления на оформление кредита. Вместе с подачей заявления на получение ссуды в банк подаются установленные документы. После этого стоит только ожидать решения банка. Но многим заемщикам становится интересен момент принятия банком решения. От чего зависит положительное или отрицательное решение банка?
Что влияет на то, выдадут ли вам ссуду или нет?
Банк работает не бесплатно, иными словами, за свои труды он просит проценты. Этим определяется суть банковской деятельности – срочность, возвратность и прибыльность являются основой работы любого финансового учреждения. Об этом стоит помнить всегда, потому что, не смотря на теоретический аспект, данные принципы ложатся в основу всех банковских продуктов.
Чтобы в оговоренный срок деньги вместе с процентами вернулись на счета организации, которая их выдала, банк применяет сложную систему оценки своих потенциальных клиентов. Она называется андеррайтинг. Кредитоспособность оценивают не только по чисто финансовым показателям. Сюда также входят данные про заемщика, как человека с определенными чертами характера и психологическим типом личности. Финансовые организации обычно имеют свои разработки по оценке кредитоспособности, однако на практике применяют индивидуальный (экспертный) андеррайтинг и кредитный скоринг. Что это такое?
Скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика
Данная система используется всеми банками и применяется по отношению к выдаче всех кредитов. Это могут быть как небольшие суммы, так и кредиты, под обеспечение которых заемщик предоставляет залог или поручителей. Скоринг работает с базами данных, анализирует массивы информации, вытягивает статистику и нужные показатели. На основе этих данных система искусственного интеллекта определяет, стоит ли доверять данному человеку или в выдаче кредита рекомендовано отказать. Банк может использовать базу данных бюро кредитных историй или же пользоваться своей накопленной годами базой. Так поступают крупные гиганты финансового рынка вроде «Сбербанка России». В данном случае данные, которые о себе сообщил заемщик в анкете-заявлении на выдачу кредита, анализируются на основе поведения других клиентов из базы данных. С математической точностью можно предсказать и поведение будущего заемщика.
Экспертная модель оценки кредитоспособности заемщика
Эта модель применяется в том случае, если нужно выдать крупную сумму денег. По информации портала redolg.ru, при операциях с залоговым имуществом кроме скоринга подключают еще и экспертов, которые компетентно оценивают шансы заемщика на возврат долга. Стоит уточнить, что менеджеры банка действуют согласно четко установленных инструкций. Иными словами, сотрудники не принимают решения спонтанно или ориентируясь только на внутренние ощущения по отношению к клиенту. В должностных инструкциях каждого банка четко указаны признаки того, как можно выяснить, а будет ли клиент платить за кредит или станет проблемным должником? Клиент тщательно проверяется, изучается его кредитная история, анализируются ответы на специфические вопросы сотрудников банка. Пользуясь подсказками и инструкциями, а также собственными наблюдениями менеджер делает определенные выводы относительно каждого клиента.
Что может положительно повлиять на решение банка выдать кредит?
Если у вас еще нет собственной кредитной истории, но она есть у ваших родственников, то сообщите об этом сотрудникам банка. Хорошая кредитная история ближайших родственников (родителей, детей, супругов) иногда помогает получить первый кредит. После оценки личных качеств заемщика, таких как добросовестность и порядочность, банк проверяет финансовое положение дел. А потому стоит убедительно доказать, что вы будете в состоянии заплатить за предоставленные банком услуги. В качестве доказательств банк примет во внимание официальный доход, который должен покрывать сумму ежемесячных отчислений. А если быть точнее, то должно оставаться не менее 60% после покрытия ежемесячного взноса за кредит. В случае если такое соотношение не выдерживается, то банк может предложить уменьшить сумму кредита, увеличить срок кредитования, привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей. На такие условия чаще всего придется соглашаться, потому что в противном случае можно остаться вообще без кредита.
На правах рекламы
